IRP 해야 하는 이유와 하지 말아야 하는 이유

개인형 퇴직연금, IRP에 대해 의견이 분분하다.

 

무조건 한도 꽉꽉 채워서 해야 한다는 사람과,

 

이걸 왜하냐는 정반대의 의견이 모두 보인다.

 

오늘은 IRP에 대해 살펴보고, 하는 것이 유리한 상황과

 

하지 않는 것이 유리한 상황에 대해 정리해 보았다.

 

IRP 해야 하는 이유와 하지 말아야 하는 이유

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개인형 퇴직연금 IRP

우선, IRP가 뭔지에 대해 가볍게 알아보자.

 

IRP는 Individual Retirement Pension, 개인형 퇴직연금의 약자다.

 

말 그대로 회사에서 관여하지 않고 개인이 알아서 하는 퇴직연금인 것.

 

근로소득자 외에도 자영업자, 프리랜서 등 소득이 있는 경우에는 모두 가입이 가능하다.

 

IRP 계좌를 통해 펀드, ETF와 같은 실적 배당 상품이나

 

예금이나 저축보험과 같은 원리금보장상품 등에 투자할 수 있다.

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IRP를 해야 하는 이유

그럼 이걸 왜 해야 하는가?

 

바로 세액공제 혜택!

 

연 900만 원의 세액공제 한도에 대해 연말정산 공제를 받을 수 있다.

 

원래 연말정산 공제는 쓴 돈에 한해 세금을 깎아주는 개념인데,

 

쓰지 않고 투자하는 돈에 대해서도 세금을 깎아준다는 것.

 

개인차는 있을 수 있지만, 대부분 연 100만 원 이상의 절세 효과를 누릴 수 있다.

 

대신 이 혜택을 받기 위해서는 만 55세 이후에 인출해야 한다.

 

장기투자가 강제되는 것.

 

그리고 국장에 있는 상품들만 투자할 수 있다 보니,

 

미국주식 개별주 투자는 사실상 불가능하고

 

S&P500이나 나스닥100 지수추종 ETF 상품을 사는 경우가 많다.

 

그래서 어차피 여윳돈을 미국주식에 장기투자 할 거라면 IRP를 하는 게 좋다.

 

특히 지수추종하는 사람들은 안 할 이유가 없다.

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IRP를 하면 안 되는 이유

먼저, 정부 또는 증권사가 나중에 통수칠수도 있는데

 

이걸 어떻게 믿고 십 년 이상 투자하냐고 주장하는 사람들이 있는데,

 

이는 자본주의 시스템을 부정하는 것과 동일한 수준의 주장이라 논할 가치가 없다.

 

이분들은 이전에 쓴 글을 읽어보시는 것이 좋겠다.

 

믿을 수 있는 곳에만 투자하라

 

그다음으로는, IRP는 장기투자가 강제된다는 점.

 

결혼자금, 주택마련, 사업 등으로 목돈이 필요한 상황이 발생하여

 

중도인출하게 되면 그동안 받은 세액공제 혜택을 토해내야 한다.

 

물론 IRP 계좌를 담보로 대출을 받을 수도 있지만,

 

이 역시 잔고의 50% 정도로 한도가 제한되어 있고

 

이자비용이 발생한다는 단점이 있다. 

 

마지막으로는, 투자 대상이 제한적이라는 점.

 

많은 사람들이 한국주식은 장기투자에 적합하지 않다고 말한다.

 

그러면 투자할 대상이 미국주식 지수추종 ETF 밖에 없는 것인데...

 

본인이 지수를 이길 수 있다(고 믿는다)면,

 

특히 세액공제 금액을 감안하더라도 이길 수 있다(고 믿는다)면,

 

그냥 직접 개별주 투자를 하는 것이 나을 테니까.

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이렇게 해서 IRP에 대해서 알아보았다.

 

쉽게 정리하자면,

 

집도 차도 다 있는데 남는 여윳돈이 있는 상황이면 웬만하면 하는 게 좋고,

 

여윳돈이 없거나, 지수를 이길 수 있는 주식고수라면 안 하는 것이 낫겠다.

 

그럼 이만!